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房贷新政是让穷人交纳变相“保护费”

发表于2005-7-21  1条回复  543次阅读    搜索相似帖  复制链接  只看楼主

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JIANYEJITUAN

房贷新政是让穷人交纳变相“保护费”
在3月20日召开的2005中国金融形势预测、分析与展望专家年会上,中国人民银行副行长吴晓灵称,从短期来看,购房者会增加一点利息支出。但如果金融政策和其他的各方面政策配套打压房地产价格上升过快的势头,就保证了老百姓根本的利益,因此,提高住房贷款利率从长远看是保护穷人的措施。(3月21日《新京报》)
看到这样的新闻,笔者真有一种豁然开朗的感觉。原先,对于央行的这次新政,笔者还不是很理解,总认为作为普通老百姓的自己,不应该为国家抑制房价埋单。但是,看到这种解释后,笔者就明白了。有什么不好理解的?人家不是说了吗,这是要保护你们穷人。既然有保护,那么,被保护者每个月交纳一些“保护费”也不为过。在香港电影里,我们不是经常看到收取保护费的场景吗?
但是,随着思考的逐渐深入,笔者越来越觉得不是滋味,好几个问题,总是顽固地盘旋在笔者大脑深处。一个问题是,这种保护本身真的会奏效吗?一个问题是,就算保护真的有效,难道穷人就一定要接受这种需要交纳“保护费”的保护吗?
据称,这次新政是为了抑制虚高的房地产泡沫,防范潜在的金融风险。应该说,这确实是个“好事情”。因为在现实中,确实有那么一些投机者将炒房的市场风险转嫁到银行身上,令银行承担了相当大的金融风险。但是,稍微有些经济学常识、头脑清醒的人都不难发现,目前我国大多数城市房价居高不下,恐怕主要并不是由于投机造成的,土地价格本身的上升,现实刚性住房需求的不断上涨,才是抬升房价的关键因素。
近年,随着保护农田等措施的深入,城市土地越来越少,土地日益成为稀缺资源。与此同时,一方面,全国大多数城市由于人口的自然和外在增加,住房需求在无限上涨;一方面,城市现已买房者改善居住质量的愿望十分强烈。因此,在现实需求和资源有限之间存在如此直接矛盾的形势下,房价显然难以不升。而在这种情况下,赫然动用提高房贷的“刀子”,只怕其刀锋不仅难以触动那些根深蒂固的地产商和投机者,反而会伤及那些有着强烈住房需求的普通百姓。因为只有那些穷人,而不是一掷千金的富人,才会在乎这些利息,才会被这些增加的利息直接影响到原本就相当有限的“幸福”生活。
同时需要指出的是,即使这种保护在一定范围和时期内奏效了,但是,那些已经购完房的穷人必然会有如此反问:既然这一政策是抑制购房需求,但此前我们已经买房了,需求已经发生了,那就显然不再是新政策的打击目标了。可为什么我们还要为这种所谓的保护交纳“保护费”?由于这两个问题始终难以得到让人认同和满意的解释,因此,不少人必然会产生这种感觉:这种保护,与其说是保护,不如说直接收取额外的保护费!
很多时候,总是有那么一些公共决策者,习惯于把自己形容成为广大民众利益的保护者,实际上却在有意无意之间,成为不折不扣的与民争利者。对此,只怕广大老百姓,尤其是广大“穷人”是难以认同和乐意买账的。因为对于他们来说,无论其说辞多么美丽动听,自身利益的得失才是最为直接、明显和切身感受的。因此,对于央行的所谓新政,笔者想说的是:不错,我们“穷人”确实需要保护,但是,对不起,这种需要交纳变相“保护费”的保护,我们“穷人”不能接受,也接受不起。

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 当前离线   发表于2005-7-21  | 只看该作者      

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贷款买了房子的老百姓,日子将过得比现在更苦
这一新政,人们最关注的有两点:一是对房地产价格上涨过快城市或地区,个人住房贷款最低首付款比例可由现行的20%提高到30%;另一条则是个人住房贷款的利率由5.31%提高到了5.51%,提高了0.2%。
在过去这些年里,在地产商的操纵和某些地方政府有意无意的配合演出下,房价越涨越高,大多数老百姓辛辛苦苦地攒点钱,根本不够买房子。在以前的房贷政策下,人们多少还能看到一点圆住房梦的希望。但新政策出台后,初步可以肯定的是,由于首付比例的提高,没住上房子的老百姓离住房梦的实现又远了一大步;由于利率的提高,贷款买了房子的老百姓,日子将过得比现在更苦。网上骂声一片,也就毫不奇怪了。
这会不会又成为一次配合开发商完美演出继续赚取黑心钱的利器?
按照央行的解释,这么做是为了“促进房地产业健康、持续发展”,另一条理由是“有利于商业银行加强风险管理”。其实,这一新政策对房地产业泡沫的抑止难有什么实质作用。在土地供应有限的情况下,开发商只要“适当地”提点价,他们的损失就可以夺回来。于是,楼照盖,价照高,泡沫照存在。朝地产泡沫捅过去的刀子,对泡沫没起到作用,倒是百姓因此要流不少血出来。
前几年,有关部门把土地集管理起来,希望通过这种方式,平抑房地产价格,谁知道事态朝着人们所不愿意看到的方向飞速地发展了过去:开发商们理直气壮地告诉人们,土地资源有限,本着经济的基本原理,现在供需不平衡了,房价不涨都说不过去了。于是,土地集中管理的政策,不但未起到挤破地产泡沫的作用,反而成了配合开发商大赚黑心钱的工具。政府不恰当的作为,使自己尴尬地处在了配合开发商完美演出的境地。老百姓则不得不承担这一失败政策造成的更高房价的恶果。记者怀疑,这次央行的房贷新政策,会不会像土地集中管理一样,成为一次配合开发商完美演出继续赚取黑心钱的利器?
掏老百姓的腰包补银行的窟窿?
也不能指责央行的这一新政策毫无意义。至少在规避银行风险,提高银行收益方面,这一政策确实可以起到非常积极的作用。
众所周知,咱们的商业银行,呆坏帐产生的速度和“效率”之高,令人咋舌。在1999年剥离1.4万亿元不良资产之后,根据中国银监会的统计数据,截至2004年第一季度末,国有商业银行又出现了18,898亿元的不良贷款余额。
银行要降低风险,要减少不良资产,就必须想辙。节流?总不能朝自己中高层管理人员的高薪开刀吧?于是,开源成了更好的选择。一位网友批评:他们说是想降低银行贷款的风险,事实上却把风险转嫁到老百姓头上来了,为什么不从他们工作的方式和制度掌握方面去考虑呢?如果他们每一笔贷款都能很好地把关审核,风险自然就会降低了很多。记者当然不能满怀恶意地揣测,这次新政策的发布,是为了从老百姓口袋里掏钱,填补银行的窟窿。但起码这一政策起到的客观效果就是这样的。
记者个人认为,个人购买第二套商品房或买豪宅之时,才应该提高贷款利率,而且可以大幅提高,这样也许可以遏制由于炒作带来的房价过快增长

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