内容简介
最大诚信原则,作为保险契约的基本原则,对保险契约的影响是全面
而深远的"没有科学合理的最大诚信原则,保圈示业就不能稳健经营!健
康发展"但与此同时,诚信危机的出现,最大诚信原则与一般诚信原则的
在立法上的无差异化,以及相应制度保障的不完善,使人们对最大诚信原
则产生了疑问"在实践中,常有这样的疑惑/似乎在有最大诚信原则之前,
诚信危机没有目前严重"0在诚信危机的现实背景下,本文通过追溯保险契
约最大诚信原则的历史进程,比较保险契约最大诚信原则与一般诚信原则
之区别,揭示保险契约最大诚信原则的内容,以论证保险契约最大诚信原
则存在的合理性,以及如何完善此原则和相关的规则,以求适应现实发展
之需要"
本文大致内容如下第一部分为引言"第二部分到第四部分的中心论
题是,何为保险契约最大诚信原则"第二部分通过追溯保险契约最大诚信
原则的历史进程,发现其发源于海上保险,随着时间的推移,平衡双方利
益的需要,其效力范围不断扩大,从单方面得约束投保人方的告知义务!
保证义务,发展到约束保险人的说明义务!弃权与禁反言等,以约束保险
人的权利"
第三部分从国内法与英美法对比的角度,比较保险契约最大诚信原则
与一般诚信原则之区别,我国关于一般诚信原则!最大诚信原则的定义!
区别较模糊"通说认为,保险法中的最大诚信原则是指保险合同双方当
事人在订立及履行保险合同的过程中,必须以最大的诚信全面而完整地履
行自己应尽的义务,互不欺骗和隐瞒有关保险标的的重要情况,严格遵守
保险合同的约定和承诺,否则保险合同无效"我国关于诚信原则的具体含
义,有许多不同学说"而英美国家重规则!判例,而轻原则,定义简单明
了,更注重实用性"把主观诚信理解为/不知!确信0,把客观诚信理解为/事
实上的诚实并遵守行业中的关于公平交易的合理的商业标准,,"
第四部分指出保险契约最大诚信原则的内容是通过相关规则!制度得
以体现,包括体现投保人和被保险人义务的/告知义务!保证义务!维护保
险标的安全义务!危险程度增加的通知义务!尽力防止或减少损失的义务,,!
包括体现保险人义务的/明确说明义务!弃权与禁止反言0"保险契约中,
许多规则!制度体现出最大诚信原则的思想,本文以告知义务与说明义务
为重,点"
第五部分论证保险契约最大诚信原则的合理性"基于保险合同之特殊
性信息不对称的存在,保险行业发展之需要,平衡双方的利益,以及
弥补法律漏洞,最大诚信原则在保险法中,显示着其合理性与重要性"其
中,以信息不对称的法律经济学分析为主"不对称信息是指缔约当事人
一方知道而另一方不知道的,尤其是他方无法验证的信息"此处的无法验
证,包括验证的成本昂贵而使验证在经济上不现实或不合算的情况"在现
实中,由于信息不对称导致的逆选择与道德风险是同时存在的"一方面,
保险公司对关于保险标的风险的事前信息不了解,而投保方对专业性的保
险条款的理解也是模棱两可"另一方面,保险人对投保方的事后防范措施
也是无法准确掌握"
第六部分从现实的角度,指出实践中的困境,对完善保险契约最大诚
信原则,给出建议"包括投保人和被保险人的不诚信!保险人的不诚信!
在价值取舍上的公平与效率问题,笔者建议通过完善立法!加强监管!提
高诚信意识等方面,使保险契约最大诚信原则为保幽示业的健康快速发展
作出贡献"结合法律经济学的分析方法,从有限理性!交易成本等角度,
对保险契约最大诚信原则,给出不同视角的解读"其中,对公平和效率的
再认识,不仅涉及本文的论题,也是笔者对法学研究方法论与价值理念所
做的尝试性研究"第七部分是结束语"
本文综合运用了法律经济学!法解释学!比较法学的分析方法"其中,
法律经济学的分析方法是本文的特色"由于学科的区别,法学与经济学无
法完全等同"经济学家强调的是/理性之人,,,是寻求自身利益最大化之人,
对于他人之福利,仅给予有限之关心"而法学家常引用/合理之人,,也称
为善良管理之人,强调以合理勤勉方式行为之人,在行为之际,也要考
虑别人之福利"但这并不表示二者完全排斥"因为/一个人要是合理的,必
须是理性的,这是一个十分有力的论断"0
笔者认为虽然因时代变革,保险行业自身在不断调整完善,但最大
诚信原则作为保险契约的基本原则,仍然是保险业发展之基石"面对现实
中的诚信危机,有必要通过完善最大诚信原则中的具体制度告知义务!
明确说明义务等!加强监管!提高诚信意识等途径,使最大诚信原则在
保险契约!保险行业的发展中,起到应有的作用"
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