建设工程保险的全流程包括设计、销售、核保、承保、再保险、防灾减损、理赔鉴定等多个环节直至保险到期,如图所示。
图:建设工程保险全流程
建设工程保险的设计环节主要是保险公司针对建设工程领域的风险和相关利益单位关于风险转移的需求,结合我国的法律法规,和保险经营的性质和特点,对保险项目的种类、内容及规则进行设计和规定的过程。保险公司想要承接某险种的保险业务,需要首先进行保险设计开发,或者参考其他保险公司已设计开发的险种,将保险条款向保监会报批或报备。
建设工程保险的销售环节是保险公司或保险中介公司将建设工程保险产品的功能充分向工程参建单位或相关利益主体进行说明,并引导工程参建单位或相关利益主体与保险工程达成保险合同的一种行为。
建设工程保险的核保环节是保险公司对工程参建单位或相关利益主体的投保申请进行审核,决定是否接受承保这一风险,并在接受承保风险的情况下,确定保险费率的过程。在核保过程中,核保人员会按标的物的不同风险类别给予不同的费率,保证业务质量,保证保险经营的稳定性。核保环节又是保险公司控制风险、提高保险资产质量最为关键的步骤之一。
建设工程保险的核保环节通过后,保险公司进行承保,收取保费并出具保险单。保险单是保险合同成立的正式书面证明,必须完整地记载保险合同双方当事人的权利义务及责任,是合同双方履行的依据。由于建设工程风险高、金额大等特殊性,保险公司在承保后通常会将这部分保险业务的一部分转移给再保险公司。这种风险转嫁方式是保险公司对原始风险的纵向转嫁,即第二次风险转嫁。当发生保险事故并进行赔偿时,再保险公司按比例进行赔偿。
图自网络:楼房坍塌
建设工程保险的防灾减损指保险公司在承保后通过多种措施防止保险事故的发生,以及在保险事故发生后采取相应的措施防止损失扩大。
防灾减损是提高保险人经济效益的重要途径,但是,随着近年来保险主体的增多,市场竞争日趋激烈,业务争夺逐渐成为各家保险公司的工作重心,对保险防灾减损的重视程度被迅速削弱。不少保险公司为了抢占市场盲目承保,不求质量,核保时的风险评估流于形式,承保后不加强风险管理,不注重灾前防范,不对投保企业进行日常检查等,结果出险率居高不下,经营成本不断攀升。
建设工程保险的理赔鉴定指保险公司专业理赔人员对建设工程保险的赔案进行审核,确认赔案是否应该赔、应该怎样赔或应该怎样拒赔的业务行为。
图自网络:施工现场
建设工程保险的理赔鉴定通常包括现场勘查、检测鉴定、定责、定损、赔偿金额理算等内容。做好理赔鉴定可以迅速、准确、合理地处理赔案,充分发挥保险的补偿职能。理赔鉴定的一系列工作将反过来促进保险公司的设计、精算、销售、核保和防灾减损等工作的改进,以降低保险公司未来的赔付率,改善经营状况。
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